投保顺序推荐
  • 时间:2021.05.19
  • 阅读量:57
  • 来源:易社保

最近小易发现大家对于保险的关注度很高阿,同时也存在着许多的疑惑。比如我到底买保险的顺序应该是怎么样的?这里小易为大家整理了一份关于普通家庭如何配置保险的攻略。

 

首先让我们来看下面这一张表格:

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对于咱们平常人,只需要配置1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身险,包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

X指的是一些比较合适的财产险,比如车险、家财险等。

 

至于保险公司的年金险、教育金、养老金种种,小易虽然不能一棍子打死说不买,

但是,很局限......

下面让小易详细说明一下

 

1、社保

商保是衣服,社保才是底裤。

无论如何,都先要把社保这个全民的基础福利保上。

社保也就是我们常说的“五险一金”,包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、(生育保险)、住房公积金

和我们关系最密切的是两个:基本养老保险和基本医疗保险.

前者是为了保证我们能老有所依,避免老了老了流落街头。

而医保,更像是一个全民的福利大放送:

价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保,无拒保。

仅仅这几点,如果商业保险能做到其中的两三个,也都是市面上一等一的好产品了。

社保为我们提供了最基础的保障,一定要珍惜,千万得保上。



2、重疾险

所谓重疾险,保的是重大疾病,

比如癌症,比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。

 

而重疾险是给付型,也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。

一旦某些疾病达到理赔标准,会把钱一次性给你,

买了50万保额的重疾险,保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,都可以。

 

重疾险在配置的时候,要做到保额先行,优先把保额做高到50万

如果有更足的预算,再去考虑更高的保额或是更全的责任。

如果预算不足,同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。

 

成人和孩子都建议买上一份,

孩子的重疾险很便宜,少则几百块就能搞定,而且少儿高发重疾还能双倍赔,白血病这种买50万会赔100万,甚至更高。

 

至于老年人,购买重疾险都会偏贵,而且大多数老人的身体条件也不符合保险公司的健康要求,可以退而求其次买防癌险。

 


3、百万医疗险

同样是针对于疾病和医疗,

百万医疗险是报销制,花多少报销多少

它可以说是家庭最为实用的保险,人人都该买上一份。

 

无论是因为生大病还是意外事故,要住院了。

除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销,

最高能报到几百万,而保费每年却只要几百块。

 

在挑选百万医疗险时,要重点看续保条件如何:

如果能做到阶段性保证续保的,像是保证续保6年的,属于优良。

包括支付宝上卖得好医保长期医疗和和复星联合超越保2020都在此列。

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次优的,还有一种产品,

只要不停售,不管健康状况发生什么变化,都可以接着买,也不会单独提高保费

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在此基础上,再根据保障责任多少进行挑选。

如果中老年人,身体条件不能买百万医疗险,也可以退而求其次买防癌医疗险。


4、意外险

顾名思义,意外险保的是意外。

所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。

像中暑(不是突发)、自残自杀(不是非本意)都不在保障范围。

再像猝死,本来猝死大多是因疾病造成的,按照定义不该保的,但是现在很多意外险都加上了这一项。

那什么是意外呢?

大到交通事故、台风地震、溺水触电;

小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

意外险的保险责任通常包括三项:

意外伤残、意外身故、意外医疗,

意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给一笔钱。

意外伤残,指因为意外残疾了,通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。

一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。

意外医疗,指因为意外伤害产品的医疗费,保险公司进行报销。

一年期的意外险,续保容易,保费便宜,50万保额不超过200块,一年一买即可。

完全没必要买长期意外险,切忌买返还型意外险,它们通常要贵几倍甚至几十倍。



5、定期寿险

寿险,保险责任非常简单,在保障期间内,身故或全残才会赔。

一个家庭经济支柱,上有老下有下,这时候要是不在了,不仅不能给家庭带来收入,而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生,寿险为的是哪怕有一天人没了,也能把未来该赚的钱留下来,作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类:一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险短期便宜,但中长期看保费较贵,而且续保还存在问题,不建议。

终身寿险保终身,人固有一死,也就是说这笔钱迟早会拿回来,目前终身寿险分为两种,定额终身寿险保费过高,多用于财富传承,不适用于普通家庭。而终身增额寿险适合在其他保障齐全的情况下去购买,把它当储蓄金来用,作为家庭理财的一个补充。

对于90%以上的家庭来说,最适合买的是定期寿险。

所谓定寿,就是在保障期限内身故,就会获得一笔赔付,

这里的身故包括疾病、意外、自然身故。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

等到老了,孩子长大了,身上担子就轻了很多,家中的主要劳动力不是自己了,就没什么必要买寿险了。

至于保额,重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

 

一般来说,

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

孩子和老人家庭责任较轻,切忌给他们买。



6、家财险

现在的一套房子,动不动就是一家三代人的心血和汗水,金贵得很。

火烧、水淹、炸毁、地震,无论发生哪种痛失家园,都是我们不想看到的。

那就不妨配上一份家财险,每年一两百块的投入,就能覆盖上百万的损失。

挑选家财险没有什么花头,建议针对自家区域有针对性的保障。

在沿海地区的,重点看看台风保障够不够;

住在山区的,重点看泥石流;

在地震高发区的,重点看地震保障;

如果小区频繁失窃,就重点看是否包含防盗责任。

买了房屋险后,万一倒霉,就再也不用求爷爷告奶奶了,直接找保险公司理赔即可。

几百块买个心安,非常划算。



7、其他种类保险

最后说说年金险。

年金险简而言之,就是为了防止未来没钱花。

没钱花的原因有很多种,比如年轻时候攒的钱不够;理财不当,把钱亏没了、败掉了;经济形势不好,赚钱的速度慢了等等。

为了防止到时出现养老没钱或者教育没钱的情况,就可以提前为之存一笔钱。

但是坦率来讲,年金险的地位其实一直不尴不尬的,很多人认为它收益一般。

但事实上,它的收益并不低。

随着经济发展和社会认知水平的提高,已经开始有部分人真正认知到了年金险的重要性。

而且小易认为,在目前的经济环境下,年金险是家庭理财配置的重要一环,与家庭的养老规划密切相关。

不过像返还型、两全型的保险,就不建议买了。

大多都是糟糕产品,垃圾产品的组合。

要保险没保障,要收益没收益的具体

做个简单总结:

务必配上社保,

重疾险优先做高保额到50万,

医疗险着重看续保条件

意外险选一年期的

寿险选定期的,家财险要看地区。

可以考虑买年金险,但不要买返还型。

对于普通三口之家,一份产品规划书是这样的:

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上图是小易列举的一个列子;具体情况还是要自身实际情况进行投保。


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